北京汽车销售 5 家信用卡 + 3 家网贷约 33 万元负债的息费厘清与分期
核心结论协助北京一位汽车销售对 5 家信用卡 + 3 家网贷合计约 33 万元负债协商：信用卡个性化分期、月供由 3 万元降至约 3000 元，3 家网贷成功延期、降低催收。
客户画像（脱敏）
北京汽车销售，因家庭大额开支、日常刚性支出叠加导致债务结构复杂；5 家信用卡欠款约 23 万元 + 3 家网贷约 10 万元，原月供约 3 万元，综合年化 18%-24%。
核心困境
家庭大额开支叠加刚性支出，信用卡与网贷混在一起最容易陷入"拆东墙补西墙、结构越来越乱"的循环——不先厘清真实债务基数，任何分期都是糊里糊涂地续命。破局点是逐笔拆解本金、法定利息、逾期罚息、隐性服务费，剔除不合理滚存费用。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）整理 5 家信用卡、3 家网贷的借款合同、还款流水、逾期明细、费用账单，逐笔拆解本金、法定利息、逾期罚息、各类隐性服务费，精准甄别违规收费项目，彻底厘清真实债务基数、剔除不合理滚存费用。各平台违规费用甄别与分期方案，需逐笔核验后确定——可先做免费初步评估，再定路径。
关键结果（脱敏·客户自述）
5 家信用卡办理个性化分期，调整后整体月供降至约 3000 元，不再产生新的罚息，客户按新方案正常履约；3 家网贷成功办理延期，减少催收电话、降低催收频次，协商耗时约 2 个半月。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。