北京上班族 3 家信用卡 + 26 家网贷约 85 万元负债的停催与个性化分期
核心结论协助北京某上班族将 3 家信用卡 + 26 家网贷合计约 85 万元债务重组：信用卡停息个性化分期、网贷全面缓催，重组后月供压降至 2500 元左右的可承受区间。
客户画像（脱敏）
北京上班族，3 张信用卡欠款 11 万 + 26 家网贷欠款 74 万，综合年化利息 18%-24%；曾被"收费代办"机构误导、花钱未获处理，且催收已影响正常工作。
核心困境
26 家平台同时催收，来电密度足以淹没一份正常工作，此前又被“收费代办”机构耽误——但比应付催收更值得先做的，是穿透 26 家平台背后到底有几个真正的债主：多家网贷平台常共用资金方、叠加担保费与服务费，不摸清出资方结构，既判断不了哪些息费真的超标可减，也规划不出一次谈判能覆盖几笔债。对上班族，先止血（停催）、再谈分期的顺序不能反。
我们的服务
逾期协商团队先做整体债务梳理、厘清每笔债权的实际出资方；再按客户收入定方案：网贷整体暂停还款并申请缓催、信用卡逐家谈降月供分期政策；双方确认方案可行后签署委托，由协商老师按方案逐家执行落地。26 家平台的真实出资方构成与各家可谈空间，需穿透债权关系并结合完整征信评估后才能确定——可先做免费初步评估，再定停催与分期的先后路径。
关键结果（脱敏·客户自述）
3 家信用卡全部重新办理个性化分期、月供降至客户可承受范围；26 家网贷统一缓催处理、催收电话明显减少；信用卡协商周期约 2 个月，重组后月供 2500 元左右。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。