北京上班族 20 家网贷约 80 万元负债的超额息费调减与二次分期
核心结论协助北京某上班族对 20 家网贷合计约 80 万元债务分批协商：14 家完成息费调减与二次分期，6 家落实延期预案，整体月供重新匹配工资现金流。
客户画像（脱敏）
北京上班族，20 家网贷总欠款 80 万元，网贷综合真实年化普遍超 24%；惧怕催收联系单位、面临失业风险。
核心困境
高息多头网贷的残酷之处在于息费滚动的速度超过还款速度——“越还越多”不是错觉，是 24% 以上综合年化的数学必然。20 家平台不可能靠客户一人逐家应付，必须建立台账、分批推进、留好预案；而判断哪些息费真的超标、哪些平台还有得谈，前提是逐笔穿透真实年化（IRR），而不是只看合同利率。
我们的服务
收集 20 家平台全部借款合同与历史还款流水，逐笔做 IRR 真实年化测算，区分本金、利息、捆绑服务费、担保费与逾期罚息，建立完整债务台账；分批次跟进谈判，交叉测算各家方案；对谈判受阻平台准备二轮沟通预案，避免“部分谈成、整体月供仍击穿现金流”。20 家平台的息费合规性与各家方案上限，需逐笔穿透测算后才能排定谈判批次——可先做免费初步评估，再定路径。
关键结果（脱敏·客户自述）
14 家平台完成超额息费调减、逾期罚息减免并达成二次分期方案；6 家不接受分期的平台落实短期延期方案并配套风险应对预案。具体方案以各平台最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。