北京创业者 9 家信贷约 130 万元负债的分期重组与延期安排
核心结论协助北京一位创业者，对 9 家信贷机构合计约 130 万元负债逐笔建立债务台账、核算真实还款能力，6 家达成重新分期（本金 60 期）、3 家落实延期与降催方案，月供由十几万元压降至 3 万余元。
客户画像（脱敏）
北京创业者，工程项目完成后甲方拖欠货款、工程款，应收款收不回来，而房租、工资、供应商货款必须现付；自有资金耗尽后以多笔信贷垫资维持运转，缺口越垫越大，9 家信贷合计约 130 万元，原月供十几万元。
核心困境
垫资型负债的恶性循环在于——账面上有资产（应收款），现金流上却是零。经营者的真实还款能力不由合同决定，而由回款节奏决定；不看回款周期就谈固定月供，方案注定二次逾期。此类负债还必须同步处理"垫资证据链"：没有货交付凭证与对账记录，机构只会按"无力偿还"处理。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）先建台账：逐笔统计平台、本金、剩余本金、年化利率、月供、逾期与罚息、债权方；再核算真实可支配收入（到手收入加副业收入、扣除家庭必要开支），倒算可承受月供；据此协商延期还款、调整分期、暂停催收，尽量避免征信进一步恶化，遭遇违规催收时及时维权。9 家机构的债权方构成与展期空间各不相同，需逐笔穿透后统一排布——可先做免费初步评估，再定路径。
关键结果（脱敏·客户自述）
9 家信贷中 6 家重新分期、减免利息罚息、本金分 60 期；剩余 3 家延期还款、降低催收，在能联系到本人的情况下不联系其他人，降低起诉风险，有能力后本金结清；月供由原来的十几万元变为 3 万多元，在客户承受范围内，全程耗时约 3 个月。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。