北京创业者 5 家信用卡 + 12 家网贷约 55 万元负债的停息分期与息费减免
核心结论协助北京一位创业者对 5 家信用卡 + 12 家网贷合计约 55 万元负债分类协商：信用卡全部落实个性化停息分期，网贷完成罚息复利减免，整体月供压入可承受区间，全程耗时约 45 个工作日。
客户画像（脱敏）
北京创业者，收入不稳定、现金流不足以承担原有月供，5 家信用卡 + 12 家网贷合计约 55 万元，多平台集中爆发逾期，每日持续收到电话、短信催收。
核心困境
客户自行协商全部失败的案例，症结往往不在"不努力"，而在材料与表述的缺失——机构风控要的是"困难证明加还款能力加履约意愿"三件套，缺任何一件都只会得到"请按原合同履约"的答复。17 家机构分属两套协商逻辑，混着谈更是两头落空。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）收集收入证明、债务明细与逾期催收记录，完整梳理全部债务本金、利息、复利、罚息构成；区分信用卡与网贷两类债务，逐一向发卡银行提交个性化分期申请、向网贷平台提出罚息复利减免与重新制定还款计划的诉求；多轮与机构风控、贷后部门沟通谈判，对不合理息费依法抗辩。谈判节奏与材料补强次序，需结合各机构反馈动态调整。
关键结果（脱敏·客户自述）
4 张信用卡全部落实个性化停息分期；网贷完成罚息、复利减免，只保留合理本金及合规利息；整体压减后月供在客户承受范围之内，从接收材料到全部机构方案落地耗时 45 个工作日。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。