北京上班族 5 家信用卡 + 3 家信贷 + 8 家网贷约 150 万元负债的多头重组
核心结论协助北京一位上班族对 16 家机构合计约 150 万元多头负债逐笔核算、分批协商：信用卡全部停息个性化分期、信贷调整周期、网贷调减息费并分期，合并后总月供压降至 3 万元以内。
客户画像（脱敏）
北京上班族，5 家信用卡 + 3 家信贷 + 8 家网贷共 16 家机构，合计约 150 万元，原月供约 8 万元；多头负债集中到期，担心催收联系工作单位影响岗位，自行分别协商难以同步拿到可落地方案。
核心困境
16 家机构、三类债务，最怕"逐家去谈、各自成交"——单家看着都降了，加总月供可能一分没少。三类债务的协商逻辑各不相同：信用卡走个性化分期通道，信贷走还款计划调整，网贷走息费核验；不先统一测算可承受月供、再倒推各线方案，谈得越多乱得越快。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）全面尽调梳理，逐笔核算 IRR 真实综合年化，拆分本金、利息、服务费、罚息；据此测算可承受月供区间，分批次与各机构协商：信用卡申请停息个性化分期、信贷调整还款周期拉长期限、网贷调减超标息费并办理二次分期。16 家机构的方案须放进同一张总月供表交叉测算后才能定取舍——可先做免费初步评估，再定整体结构。
关键结果（脱敏·客户自述）
5 家信用卡均办理个性化停息分期，停止新增利息违约金；信贷部分调整周期；网贷调减息费并分期；合并后总月供压降至 3 万元以内。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。