上海自由职业者 3 家信用卡 + 8 家网贷约 18.2 万元负债的分期落地
核心结论协助上海一位自由职业者对 3 家信用卡 + 8 家网贷合计约 18.2 万元负债协商：信用卡全部分 60 期，网贷减免部分利息罚息，新月供约 2000 元、综合成本降至 24% 以内。
客户画像（脱敏）
上海自由职业者，收入不稳定、月供远超个人可支配现金流，银行对还款能力存疑、自行协商被拒；3 家信用卡 + 8 家网贷合计约 18.2 万元，部分网贷综合年化超 24%。
核心困境
自由职业者被银行拒，几乎都是同一个原因——拿不出被认可的"稳定收入"证明。但收入不稳定不等于没有还款能力：项目回款、稿酬、流水的组合完全可以证明持续履约能力，关键在于如何把"波动"翻译成"可预期的还款节奏"，而不是照搬工薪族的收入证明模板。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）全面梳理信用卡与网贷债务，拆分本金、利息、违约金，测算客户可承受还款上限；向发卡银行提交收入受限佐证材料，申请办理个性化分期还款；对接各网贷平台申请调减超额息费、罚息，重新划分还款周期。波动性收入的证明材料如何组织，是这类案件的关键环节。
关键结果（脱敏·客户自述）
3 家信用卡分 60 期；网贷减免部分利息罚息；调整后新月供约 2000 元，综合年化控制在 24% 以内。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。