山西上班族 3 家信用卡 + 5 家网贷约 20 万元负债的分类协商
核心结论协助山西一位上班族对 3 家信用卡 + 5 家网贷合计约 20 万元负债分类协商：信用卡全部停息分期，网贷落实延期方案并停止高频催收。
客户画像（脱敏）
山西上班族，3 家信用卡 + 5 家网贷共 8 家机构合计约 20 万元；长期以贷养贷，本金下降越来越慢，担心催收联系单位及紧急联系人，扰乱工作与家庭生活。
核心困境
信用卡和网贷是两套协商逻辑——前者有明确的个性化分期监管依据，后者的空间在息费合规审查；个人同时统筹两套逻辑，很容易"信用卡谈成了、网贷被拖住"，整体还是还不起。以贷养贷型债务还有一个特征：还进去的钱大半先抵了息费，本金几乎不动。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）分类分批次开展协商：针对 3 家信用卡，提交困难佐证，沟通个性化停息分期，争取停止新增利息与违约金、拉长还款周期；针对 5 家网贷，核验真实综合年化，对偏高的息费进行异议申诉，申请减免已产生的逾期罚息，结合客户收入现状争取二次分期或中长期延期方案。两线的协商次序与组合，逐案排布。
关键结果（脱敏·客户自述）
3 家信用卡全部达成个性化停息分期，协议生效停止新增利息与违约金，以确认本金进行分期处理；5 家网贷给到延期还款方案，延期阶段停止高频骚扰催收，按原合同计收基础利息，到期需重新协商。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。