北京文员 5 家信用卡 + 6 家网贷约 32.6 万元负债的双轨分期
核心结论协助北京一位文员对 5 家信用卡 + 6 家网贷合计约 32.6 万元负债协商：信用卡拆分最长 60 期，网贷落实延期还款、暂缓短期压力，月供匹配 7000 元月收入。
客户画像（脱敏）
北京文员，每月固定收入 7000 元，5 家信用卡负债约 18.2 万元 + 6 家网贷负债约 14.4 万元（含借呗、微粒贷、京东金条），原综合月供约 1.25 万元，收支严重倒挂。
核心困境
7000 元收入对 1.25 万元月供，缺口近一倍——这类"低收入、高月供"案件，协商的胜负手是"把方案讲给客户听明白"：两个备选方案、各自利弊、哪家先谈、谈不成怎么办，客户自己得能判断，否则方案再好也落不到执行。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）收集全部账单、梳理完整债务清单，区分本金、利息罚息，核算真实负债；结合客户工资水平拟定两套备选还款方案，持续与银行、网贷平台多轮谈判，同步向客户同步每一家机构谈判进度、讲解方案利弊，协助客户确认最终方案。两套备选方案如何取舍，需结合收入与催收压力逐案评估。
关键结果（脱敏·客户自述）
多家银行达成个性化分期，信用卡部分拆分最长 60 期；网贷协商做延期还款、暂缓短期还款压力，留出客户个人生活开支。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。