北京上班族 3 家信用卡 + 6 家网贷约 28.7 万元负债的分层分期
核心结论协助北京一位上班族对 3 家信用卡 + 6 家网贷合计约 28.7 万元负债分类协商：信用卡达成 48-60 期个性化分期，网贷部分暂停新增罚息，整体月供明显下降。
客户画像（脱敏）
北京上班族，3 家信用卡 + 6 家网贷合计约 28.7 万元，原月供约 1.16 万元，网贷综合真实年化普遍超 24%；扣除基本生活开支后月可还款资金约 4000 元。
核心困境
4000 元可还款资金对 1.16 万元月供，差了近两倍——这类案件的第一要务是"先止血、再排序"：先把利息罚息最高的、催收最猛的账户优先谈下来，止住债务滚存，再谈整体结构，而不是平均用力、处处留缺口。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）整理客户全部账单，按机构类型分类处理：信用卡优先沟通个性化分期，网贷平台逐家协商延期或分期，并同步沟通降低催收影响；为客户设计还款方案时优先处理利息、罚息较高或催收压力较大的机构，及时同步谈判进展。各机构的优先级排序，需结合息费与催收烈度逐案测算。
关键结果（脱敏·客户自述）
3 家银行达成个性化分期，分期期限多为 48-60 期；网贷部分平台暂停新增罚息，协商后整体月供明显下降。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。