东北上班族 4 张信用卡约 18 万元负债的停息二次分期
核心结论协助东北一位上班族对 4 张信用卡合计约 18 万元负债全部办理二次分期：减免利息罚息、本金分 60 期，月供由约 2 万元降至 3000 元。
客户画像（脱敏）
东北上班族，此前兼职代购加本职工作月入两万，后代购收入锐减、月入仅约 8000 元；4 张信用卡合计约 18 万元，原月供约 2 万元，年化约 18%。
核心困境
收入从两万掉到八千，月供却纹丝不动——信用卡分期的难点在于"收入曲线已变、债务结构未变"。4 家银行各有账单周期与催收节奏，逐家被动接招只会越谈越乱；而工作照常、催收电话却越来越密，人很容易自顾不暇、错过协商窗口。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）梳理信用卡账单、整理本金与利息，测算客户每月还款能力，制定专属还款方案；代为接听催收电话、主动与平台方重新协商分期，并在能联系到本人的情况下不联系工作单位和家人。4 家银行各自的分期口径与减免空间，需按可承受月供统一排布。
关键结果（脱敏·客户自述）
4 张信用卡全部成功办理二次分期，减免利息罚息，本金分 60 期，月供由原来的约 2 万元降至 3000 元，大幅降低还款压力，协商耗时约 3 个月。具体方案以各银行最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。