西安上班族 9 张信用卡 + 7 家网贷约 44 万元负债的综合重组
核心结论协助西安一位上班族对 9 张信用卡 + 7 家网贷合计约 44 万元负债协商：7 家银行全部二次分期、网贷延期，月供由 3.8 万元降至约 4000 元。
客户画像（脱敏）
西安上班族，日常收入较少、长期超前消费形成以贷养贷；9 张信用卡欠款 23 万元 + 7 家网贷欠款 21 万元，合计约 44 万元，原月供约 3.8 万元，综合年化 18%-24%。
核心困境
9 张信用卡 + 7 家网贷，16 家机构同时逾期，最怕"每一家都谈、每一家都谈不拢"——多头负债的核心战术是"先算总账、再倒推各卡"：不先测算可承受月供上限，就谈不上"哪家分多少期、留多少空间"，只会让整体结构服从催收节奏。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）全面梳理信用卡与网贷债务，拆分本金、利息、违约金，测算客户可承受还款上限；向发卡银行提交收入受限佐证、申请个性化分期；对接各网贷平台申请调减超额息费罚息、重新划分还款周期。16 家机构的方案须放进同一张总月供表交叉测算后才能定取舍——可先做免费初步评估，再定整体结构。
关键结果（脱敏·客户自述）
7 家银行全部申请二次分期、减免息费、本金分期；网贷成功延期、降低催收频率与起诉风险，有能力后本金或减免结清；月供由 3.8 万元变为约 4000 元，协商耗时约 3 个月。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。