江苏退休人员 3 家信用卡 + 2 家信贷约 35 万元负债的养老约束分期
核心结论协助江苏一位退休人员对 3 家信用卡 + 2 家信贷合计约 35 万元负债协商：信用卡停息分期、信贷延期，月供由 2 万元降至约 3500 元、与退休金基本匹配、不影响基本生活。
客户画像（脱敏）
江苏退休人员，退休金每月固定，当初为子女担保、现子女无力偿还，银行持续催收；3 家信用卡 + 2 家信贷合计约 35 万元，原月供约 2 万元。
核心困境
担保型负债对退休人员是"双重无权"——既要为子女背债、又只能用退休金还债，而退休金是法律优先保障的基本生活来源，绝不能因月供被吞噬。协商必须把"养老刚性开支"从可还款资金里先剥出来，否则方案与退休金结构天然冲突。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）整理退休金收入证明和家庭固定开支，把真实情况反映给银行；申请信用卡停息分期，信贷部分申请调整还款周期、延期，把月供降到与退休金匹配的水平。退休金的扣除口径与各家政策，需结合生活保障线逐案测算。
关键结果（脱敏·客户自述）
3 家信用卡办成分期、停止新增利息；2 家信贷办理延期，每月还款从 2 万元降到约 3500 元，与退休金基本匹配、不影响基本生活。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第五百四十三条（当事人协商一致，可以变更合同）、第六百七十八条（借款人可在还款期限届满前申请展期）、第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。