北京私企职员 3 张信用卡 + 4 家网贷约 27.3 万元负债的降供重组
核心结论协助北京一位私企职员对 3 张信用卡 + 4 家网贷合计约 27.3 万元负债协商：信用卡 48-60 期个性化分期、网贷争取延期，催收频次明显下降。
客户画像（脱敏）
北京私企职员，前段时间岗位调整、收入下滑，3 张信用卡 + 4 家网贷合计约 27.3 万元，信用卡年化 10%-18%、网贷年化 24%。
核心困境
岗位调整型负债有个时间陷阱——"最开始还能硬扛，久了压力累积、个别账单开始逾期"，等到真正谈时，征信已经出现逾期记录、谈判筹码更弱。所以收入一有下滑信号，就该提前介入，而不是等全面逾期。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）整理全套账单、统计本金、利息、罚息；协助客户准备收入情况、生活开支等佐证材料；依次对接 3 家信用卡与 4 家网贷，信用卡争取个性化停息分期、网贷分别争取延期方案，并沟通约束催收频次。各机构分期与延期组合，需结合收入逐案测算。
关键结果（脱敏·客户自述）
3 张信用卡达成个性化分期，分期周期 48-60 期，适配客户现实承受能力；催收频次明显下降，客户按新方案履约。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。