西安宝妈 3 家信用卡 + 3 家网贷约 27.2 万元负债的停息分期
核心结论协助西安一位宝妈对 3 家信用卡 + 3 家网贷合计约 27.2 万元负债协商：信用卡个性化分期（48-60 期）、网贷重新分期，月供由约 3 万元降至约 6000 元。
客户画像（脱敏）
西安宝妈，怀孕后照顾孩子、收入减少，抚养成本高，叠加原有信用卡欠款，只能借网贷、最终以贷养贷；3 张信用卡欠款约 11.5 万元 + 3 家网贷欠款约 15.7 万元，合计约 27.2 万元，原月供约 3 万元。
核心困境
宝妈型负债的难点在于"育儿刚性支出 + 收入断崖"叠加——孩子越小、开销越刚，而收入因照护责任骤降。3 万元月供对无稳定收入的宝妈是天文数字，必须把月供压到家庭现金流可承受线以下，否则方案注定二次逾期。
我们的服务
负资产管理中心逾期协商团队（隶属广东金唐（北京）律师事务所）全面梳理信用卡与网贷债务，拆分本金、利息、违约金，测算客户可承受还款上限；向发卡银行提交收入受限佐证材料，申请办理个性化分期还款；对接各网贷平台申请调减超额息费、罚息，重新划分还款周期。各平台政策与月供上限，需结合家庭现金流逐案测算。
关键结果（脱敏·客户自述）
3 家银行达成个性化分期，分期期限多为 48-60 期；网贷平台做了重新分期；协商后整体月供明显下降，由之前的约 3 万元变成约 6000 元，协商耗时约 3 个月。具体方案以各机构最终审批为准。
本案涉及的规则依据
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（特殊困难时可协商个性化分期还款协议，最长不超过 5 年）；《中华人民共和国民法典》第六百八十条（禁止高利放贷）；中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（贷款产品应明示年化利率）；中国互联网金融协会《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》（催收不应骚扰无关第三方，行业自律标准）。
上述为个案，处理结果受具体证据与协商条件影响，不代表普遍结果；法条以官方最新发布为准。